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车贷年化利率平均达20%,银行车贷与汽车金融贷款的区别

点击: 86 次  来源:http://www.shabbyhome28.com 时间:2020-03-01

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大众丰田金融公司均放高利贷 年化率达20%

2015-06-02 09:20出处:证券日报 [转载]责编:黄河

据中国汽车流通协会数据,2015年年底,汽车消费金融市场金额将达到6700亿元

车贷年化利率平均达20%

近年来,随着消费者生活水平的日益提高,消费贷款也日渐火爆。有数据显示,2014年中国的汽车金融市场规模为4000亿元到5000亿元。据中国汽车流通协会数据,2015年年底,汽车消费金融市场金额将达到6700亿元。面对如此庞大的市场,除了银行之外,汽车金融公司也想分一杯羹。

自2004年首批汽车金融公司正式成立以来,十多年的时间,中国汽车金融行业从小到大,截至去年,总资产规模超过3400亿元,总贷款余额超过3200亿元,整体实现净利润超过58亿元。

不过《证券日报》记者调查发现,虽然许多汽车金融公司打出了零首付低利息购车的宣传语,但实际上,其利率却并不低,平均利率在20%左右,接近基准利率的4倍。

汽车金融抢占消费贷市场

目前个人汽车消费贷款方式主要有银行汽车贷款、汽车金融公司、整车厂财务公司、信用卡购车分期付款等。

银行汽车贷款需要申请人提供户口本、房产证等资料,通常还需以房屋做抵押,并找担保公司担保,缴纳保证金及手续费,一般首付款为车价的30%,贷款年限一般为3年,需缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。

汽车金融公司不需贷款购车者提供任何担保,购车者只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力,个人信用良好即可。首付比例低,按照《汽车贷款管理办法》的规定,贷款时间最长为5年,首付最低为车价的20%,不用缴纳抵押费。

整车厂财务公司需提供所购车辆抵押担保,申请人应有稳定的职业、居所和还款来源、良好的信用记录等,首付最低为车价的20%,最长年限为5年,其利率通常要比银行略高、比汽车金融公司略低。

信用卡分期购车是银行推出的一种信用卡分期付款业务,采用信用卡分期购车不存在贷款利率,银行只收取手续费,不同分期的手续费率各有不同。

作为汽车贷款的后来者,汽车金融公司近些年发展迅猛。今年第一季度,比亚迪汽车金融公司宣告设立,由此建立了比亚迪自有的汽车金融服务体系。此外,奇瑞、江淮、广汽也已经成立汽车金融公司,而吉利、长城、福田的汽车金融公司亦在筹划中。

同年,中国银行业协会汽车金融专业委员会正式成立,上汽通用汽车金融有限公司为主任单位,丰田汽车金融、大众汽车金融、福特汽车金融、奇瑞徽银汽车金融、广汽汇理汽车金融公司为副主任单位。委员会的职责为,宣传与推行汽车金融理念、推动行业规范健康发展。

银监会数据显示,截至2014年年末,汽车金融公司资产为3403.33亿元,贷款余额为3204.37 亿元,实现净利润58.79 亿元,全年累计发放的经销商库存车贷款对应车辆347.32 万辆,零售贷款车辆225.53 万辆,个人汽车消费贷款占银行业金融机构的55%以上,其中新能源汽车贷款10.88 亿元。

2014年年末汽车金融公司资产质量保持稳定,平均资本充足率为16%,不良资产为13.28 亿元,不良资产率为0.38%,同比下降0.03 个百分点。

汽车金融公司利率高

为了抢占银行消费贷款市场,不少汽车金融公司纷纷推出了多种贷款买车方案,听起来十分诱人。例如上海大众针对桑塔纳推出的两年零利率贷款购车优惠,购车的消费者最低只需首付30%,即可将桑塔纳开回家。余款在两年内付清;以售价为8.49万元的新桑塔纳1.4L手动风尚版为例,月供最低只要2476.25元;以售价13.68万元的新桑塔纳1.4T DSG尊享版为例,最高节省利息支出达万元以上。

不过,广告打得响亮,实际利率却并不低。国内较大的丰田金融提供的购车方案实际年化利率都在20%左右,比银行基准贷款利率5.50%高出不少。

例如购买一辆价格20万元的车,在丰田金融选择轻松融资产品贷款,选择首付30%车款、尾款40%车款、贷款期限24个月的方式,每月月供高达3884.19元。也就是说一辆20万元的车,消费者一共需要花费23.32万元,利息需要花费3.32万元,以此计算,2年期的年化利率为11.9%。

但是,上述利率仅为理想中的利率水平,一位购车人告诉本报记者,在该金融公司买车,要支付1500元的手续费,还要缴纳几千元的保险保证金,此外还需在指定公司购买保险,更为重要的是,购买新车不能享受到折扣,新车损失折扣加上各种手续费,加在一起差不多2万元。若以此计算,消费者在汽车金融公司购车的贷款成本已经为20%左右。

该金融公司的客服告诉《证券日报》记者,公司针对不同的消费者制定了不同的贷款产品,比如随心贷就十分适合没有太多收入的年轻人,这款产品年限长,贷款利率较低,首付比例低至20%,由于还款周期长,因此分摊到每月的负担就比较小。开心贷、平衡贷等产品的月供就相对较高,消费者需根据实际情况自行选择。

根据测算,本报记者发现,汽车金融公司的贷款产品,在仅贷款环节的年化利率基本都在11%-12%区间,较低的随心贷为10.8%左右,但是由于所有汽车金融公司贷款均无法享受保险与新车的折扣,因此算下来的实际年化利率水平在20%左右,与央行规定的民间高利贷即同期贷款利率的4倍水平接近。

银行消费贷门槛高

银行是汽车金融的先行者,然而由于银行的风控体系与较为繁琐的流程,银行的汽车金融蛋糕正在被一步一步被瓜分。一位4S店的销售人士对《证券日报》记者表示,银行贷款要求比较高,要有流水证明或者抵押物等,征信记录不好也不能获得贷款,因此不建议消费者通过银行贷款。

融360数据显示,目前北京地区可供消费者进行贷款的银行并不多,只有工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、邮储银行、花旗银行等几家银行可以选择,且银行的首付比例最低为30%,贷款年限最长不能超过3年。

以农业银行为例,贷款人需要提供户籍证明、本地房产证明,若非本地户籍需在本地缴纳3年以上社保或在本地有房产。单单房产证明一条已经将大部分消费者拦在门外。

与汽车金融公司相比,银行也有自己的优势,比如贷款利率较低。如,农业银行汽车贷款,12月期限的利率仅为6.6%,加上一次性支付的手续费率4.5%,一年期贷款成本为11.1%左右。花旗银行、工商银行等银行的利率也基本在11%左右,成本较低。

一位股份制银行信贷负责人对《证券日报》记者表示,消费贷是这两年银行之间争夺资源的主战场,利率水平应当说不算高,如果加上一些附加的隐性支出,总成本应该在15%左右,还是要低于其他渠道。

互联网金融公司兴起

一份调查表明,中国已有74.5%的消费者认可贷款购车的消费方式,预计未来3年到5年我国的购车贷款率将达到40%-50%。而目前北美市场的购车贷款率达80%以上,印度为70%左右,巴西为50%左右。根据中国汽车流通协会数据,2015年年底时,汽车消费金融市场金额将达到6700亿元。

火热的市场也引起了互联网金融公司的注意。爱钱帮早在2014年年底推出爱车贷项目,联手线下专业车贷团队,根据车贷行业特点,打造成1个月到3个月的短期理财项目。

近日,融冠金融推出了第一款产品“卡车贷”,这是中国第一个专注于商用车的互联网金融服务产品。而国内首家汽车互联网金融平台第1车贷目前已经为300多家二手车商提供了金融服务。专注汽车金融领域的元宝365上线仅4个多月成交额就达1.5亿元,用户数量为2.9万人。

现在人们对超前消费观念的接受度都很高,越来越多的人选择贷款买房买车,各种信贷业务也随之活跃起来。今天,我们就来了解下汽车贷款的那些事儿。

据中国汽车流通协会数据,2015年年底,汽车消费金融市场金额将达到6700亿元

汽车贷款通常有银行车贷和汽车金融公司两种选择,很多人不知道哪种方式更好,哪种方式坑比较多,犹豫不决。那么这两种方式的区别主要在哪儿呢?我们一起来看下。

车贷年化利率平均达20%

银行车贷与汽车金融贷款的区别

近年来,随着消费者生活水平的日益提高,消费贷款也日渐火爆。有数据显示,2014年中国的汽车金融市场规模为4000亿元到5000亿元。据中国汽车流通协会数据,2015年年底,汽车消费金融市场金额将达到6700亿元。面对如此庞大的市场,除了银行之外,汽车金融公司也想分一杯羹。

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自2004年首批汽车金融公司正式成立以来,十多年的时间,中国汽车金融行业从小到大,截至去年,总资产规模超过3400亿元,总贷款余额超过3200亿元,整体实现净利润超过58亿元。

1.申请门槛:

不过《证券日报》记者调查发现,虽然许多汽车金融公司打出了零首付低利息购车的宣传语,但实际上,其利率却并不低,平均利率在20%左右,接近基准利率的4倍。

汽车金融公司车贷的申请门槛较低,办理手续相对简单而快捷。而银行车贷则显得较为严谨,除个人信用以外,还需了解借款人是否有较强的还款能力,此点银行会要求购车人提供工作证明、收入证明等材料来核实。不过,就效率来看,二者旗鼓相当,普遍在 3 天左右即可完成。

汽车金融抢占消费贷市场

2.贷款首付比例

目前个人汽车消费贷款方式主要有银行汽车贷款、汽车金融公司、整车厂财务公司、信用卡购车分期付款等。

大部分银行的车贷规定首付款为车价的 30% ,贷款年限一般为 3 年,需缴纳车价 10% 左右的保证金及相关手续费。相比较而言,汽车金融公司的首付比例低,贷款时间长,一般汽车金融公司要求的首付款最低为车价的 20% ,最长贷款年限为 5 年,不用缴纳抵押费,只要消费者在厂家授权的销售店办理「一站式」购车、贷款、保险等全部业务就可以。

银行汽车贷款需要申请人提供户口本、房产证等资料,通常还需以房屋做抵押,并找担保公司担保,缴纳保证金及手续费,一般首付款为车价的30%,贷款年限一般为3年,需缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。

3.贷款利率

汽车金融公司不需贷款购车者提供任何担保,购车者只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力,个人信用良好即可。首付比例低,按照《汽车贷款管理办法》的规定,贷款时间最长为5年,首付最低为车价的20%,不用缴纳抵押费。

银行的车贷利率是依照银行利率确定,而汽车金融公司的利率通常要比银行现行利率高出一些,当然也有些金融公司为提高部分非畅销车型的销量,也会采取免息贷款业务。

整车厂财务公司需提供所购车辆抵押担保,申请人应有稳定的职业、居所和还款来源、良好的信用记录等,首付最低为车价的20%,最长年限为5年,其利率通常要比银行略高、比汽车金融公司略低。

优缺点对比

信用卡分期购车是银行推出的一种信用卡分期付款业务,采用信用卡分期购车不存在贷款利率,银行只收取手续费,不同分期的手续费率各有不同。

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作为汽车贷款的后来者,汽车金融公司近些年发展迅猛。今年第一季度,比亚迪汽车金融公司宣告设立,由此建立了比亚迪自有的汽车金融服务体系。此外,奇瑞、江淮、广汽也已经成立汽车金融公司,而吉利、长城、福田的汽车金融公司亦在筹划中。

1、银行汽车贷款优点和缺点:

同年,中国银行业协会汽车金融专业委员会正式成立,上汽通用汽车金融有限公司为主任单位,丰田汽车金融、大众汽车金融、福特汽车金融、奇瑞徽银汽车金融、广汽汇理汽车金融公司为副主任单位。委员会的职责为,宣传与推行汽车金融理念、推动行业规范健康发展。

利率比较低,可根据客户的诚信资质,将给予首付比例降低、贷款年限放长、贷款利率予以下浮等优惠。但是申请手续繁杂,需要购车者提供一系列证明资料以及能够得到银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证。如不是本地户籍,还需要担保人,程序相当繁琐,获贷率不高。

银监会数据显示,截至2014年年末,汽车金融公司资产为3403.33亿元,贷款余额为3204.37 亿元,实现净利润58.79 亿元,全年累计发放的经销商库存车贷款对应车辆347.32 万辆,零售贷款车辆225.53 万辆,个人汽车消费贷款占银行业金融机构的55%以上,其中新能源汽车贷款10.88 亿元。

2、汽车金融贷款优点和缺点:

2014年年末汽车金融公司资产质量保持稳定,平均资本充足率为16%,不良资产为13.28 亿元,不良资产率为0.38%,同比下降0.03 个百分点。

汽车金融公司更加专业和人性化,最低首付 20% ,而且申请门槛较低,办理手续比较方便,最快当天都能提车。但是,汽车金融公司车贷的劣势在于贷款利率较高, 5 年期的利率有的要接近 8% 。

汽车金融公司利率高

银行汽车贷款利率低,手续复杂,汽车金融贷款利率高,手续简单,而两者在车型的选择上也不相同,如果你选择的是银行直客式车贷那么可以任意选择车型,而汽车金融贷款一般指针对汽车公司旗下的车型,在车型的选择上会有一定的限制条件。

为了抢占银行消费贷款市场,不少汽车金融公司纷纷推出了多种贷款买车方案,听起来十分诱人。例如上海大众针对桑塔纳推出的两年零利率贷款购车优惠,购车的消费者最低只需首付30%,即可将桑塔纳开回家。余款在两年内付清;以售价为8.49万元的新桑塔纳1.4L手动风尚版为例,月供最低只要2476.25元;以售价13.68万元的新桑塔纳1.4T DSG尊享版为例,最高节省利息支出达万元以上。

不管你是选择银行汽车贷款还是汽车金融贷款,都需要结合上面的内容综合考虑,贷款手续、首付比例以及贷款利率,比较两者的优点和缺点,再结合自己的实际经济情况选择合适的车贷方案。

不过,广告打得响亮,实际利率却并不低。国内较大的丰田金融提供的购车方案实际年化利率都在20%左右,比银行基准贷款利率5.50%高出不少。

例如购买一辆价格20万元的车,在丰田金融选择轻松融资产品贷款,选择首付30%车款、尾款40%车款、贷款期限24个月的方式,每月月供高达3884.19元。也就是说一辆20万元的车,消费者一共需要花费23.32万元,利息需要花费3.32万元,以此计算,2年期的年化利率为11.9%。

但是,上述利率仅为理想中的利率水平,一位购车人告诉本报记者,在该金融公司买车,要支付1500元的手续费,还要缴纳几千元的保险保证金,此外还需在指定公司购买保险,更为重要的是,购买新车不能享受到折扣,新车损失折扣加上各种手续费,加在一起差不多2万元。若以此计算,消费者在汽车金融公司购车的贷款成本已经为20%左右。

该金融公司的客服告诉《证券日报》记者,公司针对不同的消费者制定了不同的贷款产品,比如随心贷就十分适合没有太多收入的年轻人,这款产品年限长,贷款利率较低,首付比例低至20%,由于还款周期长,因此分摊到每月的负担就比较小。开心贷、平衡贷等产品的月供就相对较高,消费者需根据实际情况自行选择。

根据测算,本报记者发现,汽车金融公司的贷款产品,在仅贷款环节的年化利率基本都在11%-12%区间,较低的随心贷为10.8%左右,但是由于所有汽车金融公司贷款均无法享受保险与新车的折扣,因此算下来的实际年化利率水平在20%左右,与央行规定的民间高利贷即同期贷款利率的4倍水平接近。

银行消费贷门槛高

银行是汽车金融的先行者,然而由于银行的风控体系与较为繁琐的流程,银行的汽车金融蛋糕正在被一步一步被瓜分。一位4S店的销售人士对《证券日报》记者表示,银行贷款要求比较高,要有流水证明或者抵押物等,征信记录不好也不能获得贷款,因此不建议消费者通过银行贷款。

融360数据显示,目前北京地区可供消费者进行贷款的银行并不多,只有工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、邮储银行、花旗银行等几家银行可以选择,且银行的首付比例最低为30%,贷款年限最长不能超过3年。

以农业银行为例,贷款人需要提供户籍证明、本地房产证明,若非本地户籍需在本地缴纳3年以上社保或在本地有房产。单单房产证明一条已经将大部分消费者拦在门外。

与汽车金融公司相比,银行也有自己的优势,比如贷款利率较低。如,农业银行汽车贷款,12月期限的利率仅为6.6%,加上一次性支付的手续费率4.5%,一年期贷款成本为11.1%左右。花旗银行、工商银行等银行的利率也基本在11%左右,成本较低。

一位股份制银行信贷负责人对《证券日报》记者表示,消费贷是这两年银行之间争夺资源的主战场,利率水平应当说不算高,如果加上一些附加的隐性支出,总成本应该在15%左右,还是要低于其他渠道。

互联网金融公司兴起

一份调查表明,中国已有74.5%的消费者认可贷款购车的消费方式,预计未来3年到5年我国的购车贷款率将达到40%-50%。而目前北美市场的购车贷款率达80%以上,印度为70%左右,巴西为50%左右。根据中国汽车流通协会数据,2015年年底时,汽车消费金融市场金额将达到6700亿元。

火热的市场也引起了互联网金融公司的注意。爱钱帮早在2014年年底推出爱车贷项目,联手线下专业车贷团队,根据车贷行业特点,打造成1个月到3个月的短期理财项目。

近日,融冠金融推出了第一款产品“卡车贷”,这是中国第一个专注于商用车的互联网金融服务产品。而国内首家汽车互联网金融平台第1车贷目前已经为300多家二手车商提供了金融服务。专注汽车金融领域的元宝365上线仅4个多月成交额就达1.5亿元,用户数量为2.9万人。